五一假期后，全国性银行开启新一轮存款利率下调，3家全国性股份银行打响“第一枪”，这已经是今年以来，第三波出现银行下调利率现象！
5月4日，浙商银行、恒丰银行发布调整人民币存款挂牌利率公告；5月5日，渤海银行跟进下调存款利率。
渤海银行发布的公告显示，自年5月5日起调整人民币存款挂牌利率，包括人民币储蓄存款挂牌利率和人民币单位存款挂牌利率。以人民币储蓄存款挂牌利率为例，调整后的活期存款利率为0.25%，3个月、半年、1年期整存整取利率分别为1.33%、1.59%、1.85%，2年期、3年期、5年期整存整取利率分别为2.40%、2.95%、2.95%。
据不完全统计，进入5月以来，还有浙商银行、恒丰银行、隰县新田村镇银行、应城融兴村镇银行等银行宣布下调存款利率。
5月4日，浙商银行、恒丰银行发布公告称，自5月5日起调整人民币存款挂牌利率。调整后，两家银行的个人活期存款利率均为0.25%，个人整存整取方面，两家银行3年期的个人整存整取利率略有不同，恒丰银行为2.95%，浙商银行为2.90%，其他期限的个人整存整取利率持平。
此外，应城融兴村镇银行也宣布，自5月1日起，对部分储蓄定期存款利率进行调整。据记者梳理，该行此次下调了1年期、2年期、3年期、5年期定期存款等的利率。
值得注意的是，自今年4月份以来，已有山东、河南、湖北、陕西等多个省份的中小银行对人民币存款挂牌利率进行下调。
01现代理财观念如果将来有一天，个人的银行存款也出现损失，也不用太过惊讶，我们急需改变观念，认清两大趋势。
一、靠利率理财天方夜谭
据统计，近两年来至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其中美联储推出了0利率。
中国央行原行长周小川在出席创新经济论坛时曾表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
周小川演讲释放了两个信号：
1.全球经济进入低利率甚至负利率时代。
2.中国不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代。
低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，我们手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。
二、银行理财不再保本保收益
在很多人的印象里，银行理财产品应该是保本的，这是大错特错了，早在年，金融四部委就出台文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》里就明确指出：打破“刚性兑付”，银行理财产品不再保本保收益。
过去理财产品承诺的保本保收益，将正式成为过去，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。所以我们的理财思维需要转变。
财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。
02央视财经：利率下行建议购买保险央视财经曾多次醒：利率往下走，建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。
“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益比过去已经低了很多，生态环境已经变了。”
按照这个逻辑，保险的增额终身寿险和年金类产品都正好符合这些条件：
①本金超级安全：在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。
②锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3%-3.5%的收益率，你愿不愿意？
终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险最好的产品，可以用作养老金补充。
增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。
在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。
保险与其他理财产品相比，有五大优势：
①锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。
②对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久。
③均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。
④几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。
⑤长期现金流，年金险是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。
人生就是一场投资，任何赌注都可以下，前提是我们要输得起，投资最基本的三条准则：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，时刻牢记前两条。
保险就是如此，它是一份超长期的投资，在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。
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