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视野丨微言城市商业银行的数据化转型之路
◎撰稿/普惠金融部林永顺数字技术变革的背景下，融合了云计算、互联网、移动化、区块链和人工智能的金融科技风起云涌，各大银行纷纷加大科技发展力度，借助科技力量打造银行业发展新动能，以“科技+金融”的新生态，改变传统金融行业边界，实现银行业务扩展和价值重构。
从目前银行金融科技发展的趋势可以看出，技术领先的银行已经逐渐地脱颖而出，凭借领先的技术和符合当代网络生活需求的产品，反而对技术方面落后的银行形成一种“升级的降维打击”。
城市商业银行在传统业务中并不占据规模优势，如果不能很好的把握金融科技的风向，则更加容易成为“被打击对象”，从而被淘汰。虽然城市商业银行在资源投入方面不如国有或股份制商业银行实力强，但应利用成本低、灵活性高、容易统一贯彻等优势，集中精力投入到金融科技中。国有、股份制商业银行在产业拓展上能力强，而城市商业银行则应选择比较成熟的方向进行专项“攻击”。
一览当前市场变革，最普遍性、统领性运用的技术，莫过于大数据智能化应用领域。因此，城市商业银行的金融科技化转型方向应选择以“大数据为主，相关功能为辅；提升核心系统在内，优化客户体验在外”的道路进行。具体操作可以通过五个方面开展：
1.明确战略定位，培养大数据思维把大数据智能化转型做为银行的战略方向执行。实现前中后台根据需求配置大数据团队，从管理体制、组织架构、业务流程、风控体系、合规落实等方面进行系统优化。
2.创建大数据平台及风控体系以大数据平台技术及数据采集、数据存储、数据加工、数据服务等一系列数据治理工作，构建开放共享的大数据平台。建立覆盖信贷业务生命周期的大数据风控体系，对数据的全面性、相关性、时效性进行整合分析，客观地对客户进行授信。
3.学习借鉴大数据智能化先进经验
通过几个成功的助贷或联合贷款业务，在个人消费金融及小微企业贷款方面，向大数据风控能力强的互联网金融公司或是同业学习经验，并根据掌握的经验，在自己的大数据平台上创建对应的影子风控模型。用正式审批模型配合影子风控模型进行审批，并根据结果不断优化影子风控模型，从而实现较高的自主性。
4.依靠政务数据增强线上服务能力
城商行应该发挥服务的地方优势，与地方政府建立紧密的联系，获取可用的政务数据（房产、医社保、公积金、司法、公安、工商、税务、海关、社会信用等），从而完善大数据模型准确评判客户的能力，为线上化大数据应用场景的落地提供有利的数据支撑。
5.勇于尝试，由点及面
在个人消费金融及小微企业贷款方向挑选一两个具有代表性的具备自主风险建模能力的线上产品，通过自主产品开发及建模后投放到市场上，根据产品运营的情况不断调整优化模型，最终开发出符合市场需要风险可控的产品，从而带动各条线的大数据智能化场景落地。
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本文选自《厦门银行》杂志第12期
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